聯徵信用評分是什麼?如何解析與查詢?2分鐘了解如何提升信用評分!

「信用」代表者你償還債務的能力，或是根據過去償債的表現而定。假設，你今天和朋友借錢有準時歸還，朋友就會覺得你有信用，但是對銀行來說會需要數據評估借你錢的風險，要評估你償債能力和表現，就會參考聯合徵信中心的個人信用分數。

償債能力銀行會參考再申請貸款時，你提供的財務、收入證明而定;償債表現則是你向銀行的貸款是不是有如期償還，以及信用卡是否有如期全額繳清。

接下來檸檬會和你詳細介紹什麼是聯徵信用評分:

如果你已經想開始使用信用卡話，建議你可以先讀: 信用卡是什麼?信用小白正確使用信用卡的4個方法

聯徵信用評分是什麼?

信用評分是依據金融機構定期向聯徵中心報送最新的信用資料，並依據受評對象特性套用適合的模型去計算評估個項目的分數，最後加總彙整成為該受評對象的信用評分總分。

影響信用評分的項目有哪些?

信用評分分數主要是以繳款行為類信用資料、負債類信用資料、其他類信用資料為主，並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重屬性，以繳款行為類信用資料、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。

聯徵中心的信用評分模型採用的項目大致上會分為以下三種:

項目一: 繳款行為類信用資料

係指個人過去在信用卡、授信借貸、票據以及融資租賃交易的還款行為表現，

目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，

主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

項目二: 負債類信用資料

係指個人信用的擴張程度，主要包括:

• 負債總額: 信用卡額度使用率，即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度；如：授信借款往來金融機構家數）
• 負債型態: 信用卡有無預借現金、有無使用循環信用；如：授信有無擔保品）
• 負債變動幅度: 授信餘額連續減少月份數…等三個面向的資料。

項目三: 其他類信用資料

主要包括以下三種資料:

• 新信用申請類之相關資料: 金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數。
• 信用長度類之相關資料: 目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數。
• 保證人資訊類相關資料等。

如何判讀信用評分結果

信用評分滿分是 800 分，越接近 800 分代表具有較佳的信用品質，通常 650 分以上的當事人，在申請貸款時會比較容易通過申請且取得較好的核貸條件利率。

個人信用評分結果有三種：

200~800分: 信用良好

如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數(分數介於200分至800分)，並提供分數之百分位區間。

評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質，反之，分數較低者表示信用品質有待改善。

固定評分: 信用不良

當事人與金融機構往來有信用不良紀錄情形，但仍有其他正常的信用交易紀錄者，也就是仍有金融機構願意與該當事人往來者，則聯徵中心給予固定評分(200分)。

該分數為聯徵中心所指定的較低分數，並未針對此類當事人給予實際評分。沒有分數: 無法評分

如該當事人為暫時無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」。

暫時無法評分: 沒有分數

當事人若符合以下條件之一者，聯徵中心將暫時不予以評分，並在評分報告顯示: 「此次暫時無法評分」。

如何提高信用評分?

個人信用評分係依聯徵中心所蒐集當事人揭露期限內的資料運算所得，

故要改善其個人信用評分，須針對聯徵中心信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料予以改善，

包含正常還款、控制負債程度，並持續維持此狀況一段時間後，信用評分便會逐漸提升。

1. 繳款行為類信用資料: 在信用卡、授信借貸、票據以及融資租賃交易的還款行為表現。
   • 信用卡全額繳款，不繳最低應繳金額。
   • 不使用信用卡的循環利率。
   • 不使用預借現金功能。
   • 信用卡款項不遲繳。
2. 負債類信用資料: 負債總額、負債型態、負債變動幅度。
   • 債務整合: 如果有多筆貸款，會讓聯徵查詢次數變較多影響信用評分，可以辦銀行債務整合，把多間銀行債務整合為一間。
   • 避免有逾期繳款、銀行催收、呆帳不理、退票的記錄。
3. 其他類信用資料: 金融機構查詢聯徵次數、用長度類之相關資料、保證人資訊類相關資料等。
   • 信用卡不使用時不要剪卡，因為信用長度類的資料也是評分項目之一。
   • 避免當保證人，因為會增加負債比，降低信用評分。

信用評分如何查詢?

個人信用評分列示於當事人綜合信用報告中(金融機構債權人清冊除外)，當事人可依自身需求透過以下途徑申請當事人綜合信用報告加查個人信用評分：

臨櫃或郵寄辦理

• 臨櫃：本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
• 郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理。
• 郵寄：本人郵寄辦理。

線上查閱

使用個人電腦，在聯徵中心官網以自然人憑證，或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證﹔也可以利用智慧型手機或平板電腦等行動裝置，透過App Store或Google Play，搜尋「TW投資人行動網」，安裝App並完成憑證申請，即可快速查閱個人信用報告及信用評分電子檔。

查詢費用

• 不論線上或臨櫃辦理，每年的 1/1/ ~ 12/31 會提供免費查詢一次，同年度第二次以後申請每份新台幣100元。
• 若為身心障礙者、失業、低收入人士、65歲以上年長者、原住民年滿55歲以上年長者、符合「特殊境遇家庭扶助條例」狀況者、重大傷病者及重大天然災害災民，皆為免費。
• 同次申請同一版本報告，每多加一份再加收新台幣50元。

結論

維持良好的聯徵信用，可以在未來我們需要和金融機構借款時(房貸、信貸…等)，才能夠獲得較好的利率和額，正確的和金融機構往來才會對信用評分加分。千萬不要逾期還款、只繳最低金額，或是完全不與金融機構往來，這樣會對於就會有信用評分就會有負面影響。

因此，維持良好的信用評分與財務控管能力，才能夠在未來和金融機構配合時，獲得更好的條件。

最後，喜歡我的文章的話，不要忘記按讚追蹤我的粉絲專頁，才不會錯過接下來的文章。也可以透過贊助支持我一杯咖啡，支持我產出更多好文章。

常見問題

延伸閱讀