你知道你放在銀行的存款安全嗎?你知道你的錢被銀行拿去做什麼嗎?
SVB 是什麼?
美國矽谷銀行 SVB 在 03/11 傳出倒閉,被美國聯邦存款保險公司(FDIC)接管。
SVB 矽谷銀行是一間在美國的矽谷,在美國是第16大的銀行,主要服務對象是科技與新創公司。
直至2022年年底,美國長時間處在一個低利率、量化寬鬆的環境,新創的貸款和現金餘額也愈增,這些大量現金進入了SVB,讓SVB現金在2021年12月達到2020 年 6 月的兩倍。
隨著大量的資金湧入SVB,SVG可投資資金也越來越多,2020 年到 2021 年SVB就增加了4倍持有的美債。
由於2022至今(2023),聯準會FED為了抑制過度嚴重的通貨膨漲率,因而實施了激進的升息,存戶不得不從銀行拿錢出來還款與支薪,遭提款的比平常提供的資金量還大,SVB 不得不賣出尚未到期的長天期美債,來讓客戶提款,這也讓 SVB面臨鉅額虧損。

SVB Stock Price
銀行拿我們的存款做什麼?
一般來說銀行會透過手上持有的現金(存款)去進行投資或是購買債券獲利,但 SVB 這次卻拿了 50% 現有資金去購買長天期美債,然而,當聯準會開始激進升息,美債架價格下跌,又發生擠兌時,當SVB手上的資金不夠讓存戶提款時,就只好虧錢賣出美債來增加流動性了。
要如何挑選銀行?
要貼選好的存款銀行不外乎就是看銀行財報和是否有參加存款保險,但這次矽谷銀行會出問題也是因為購買了大量長天期美債導致,我們一般存戶不太可能會去留意、分析財報。所以我們只能盡可能有參加存款保險的銀行存款較安全,並將資金分開放置,畢竟資金不要放在同一個籃子裡!
銀行的存款保險是什麼?
存款保險,通常是政府機構的組織或機構,主要是要保障存款人的存款安全,以免銀行違約或是破產的情況下,存款人會損失他們的資產。
FDIC 美國聯邦存款保險公司 (Federal Deposit Insurance Corporation)

FDIC
FDIC 成立於 1993 年的美國,在成立之前美國每年有 9000 家銀行破產,幾乎破產銀行都發生銀中擠兌。FDIC 提供存戶 25 萬美元的存款保障,如果你擁有多個帳戶,可以超過 25 萬美元的保障額度,如果擁有不同金融機構的帳戶,可能獲得超過 25 萬美元的保障。
CDIC 中央信託保管股份有限公司
在台灣,存款保險是由中央信託保管股份有限公司負責管理,功能類似美國 FDIC ,金融機構若發生破產或風險事件時,最高會保障存款 300 萬台幣的的存款,但如果在同一家金融機構存款超過 300 萬元,超過部分則不會獲得保障。
在台灣有哪些銀行參加保險計劃?

存款保險標示牌
要知道所儲蓄的銀行是否又參加存款保險,可以參考存款機構是否有提供中央存款保險公司提供的標示牌,或是到中央存款保險公司網站查詢,目前看起來大部分的實體銀行都有參與保險計畫,近幾年最熱門的純網銀也都有參加存款保險計劃,還沒申辦想要申辦的話也可透過我連結申辦,輸入我推薦碼申辦你和我都可以獲得 100 元的獎勵!
結論
這次我們探討了銀行會倒閉的原因,其實,很多人還是還是認為說把錢存在銀行很安全,像是我自己認識的人裡就有不知道銀行也會有倒閉的風險,雖然說大家知道到說要做存款規劃,但很多時候我們卻忽略了那個平常就可以留意到的風險。因此,我們除了做存款規劃之外,也需要考慮到銀行倒閉的風險控管,如果存款多於保險額度的話還是分配多個機構放置會叫來的安全許多!
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